વ્યક્તિગત લોન માટે અરજી કરતા પહેલા, ખાતરી કરો કે તમે બેંક, NBFC (બિન-બેંકિંગ નાણાકીય સંસ્થા) અથવા ફિનટેક દ્વારા નિર્ધારિત પાત્રતા માપદંડોને પૂર્ણ કરો છો. જો તમે આને પૂર્ણ નહીં કરો, તો તમારી અરજી નકારવામાં આવી શકે છે. વ્યક્તિગત લોનની મંજૂરીમાં ક્રેડિટ સ્કોર મહત્વની ભૂમિકા ભજવે છે. અન્ય પરિબળોમાં તમારી ઉંમર, આવક, નોકરી, KYC, દેવું-થી-આવક ગુણોત્તર, રહેઠાણનું શહેર વગેરેનો સમાવેશ થાય છે. ચાલો સમજીએ કે આ બધાની કેવી અસર થાય છે.
ક્રેડિટ સ્કોરનું મહત્વ: ક્રેડિટ સ્કોર એ ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન કંપનીઓ (CICs) દ્વારા આપવામાં આવેલ ત્રણ-અંકનો નંબર છે. ભારતમાં 4 RBI લાઇસન્સ પ્રાપ્ત CIC છે:
- CIBIL (ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન બ્યુરો ઇન્ડિયા લિમિટેડ)
- ઇક્વિફેક્સ ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન સર્વિસીસ પ્રાઇવેટ લિમિટેડ
- એક્સપિરિયન ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપની ઑફ ઇન્ડિયા પ્રાઇવેટ લિમિટેડ
- CRIF હાઇ માર્ક ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન સર્વિસીસ પ્રાઇવેટ લિમિટેડ
તેઓ બધા પાસે ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવાની પોતાની રીતો છે. ક્રેડિટ સ્કોર તમારી નાણાકીય ટેવો અને દેવાની ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતા દર્શાવે છે. બેંકો અને NBFC લોન મંજૂર કરતી વખતે તેને ખૂબ મહત્વ આપે છે.
સારા ક્રેડિટ સ્કોરના ફાયદા: બેંકો અને NBFC 750 કે તેથી વધુના સ્કોરને સારો માને છે. સ્કોર જેટલો ઊંચો હશે, લોન મંજૂર થવાની શક્યતાઓ એટલી જ સારી છે. જો તમારો સ્કોર 750 થી વધુ છે, તો તમે નીચા વ્યાજ દરો, માફી અથવા પ્રોસેસિંગ ફીની માફી, વધુ લોનની રકમ, લાંબા સમય સુધી ચુકવણીની મુદત વગેરે માટે વાટાઘાટો કરી શકો છો.
જો ક્રેડિટ સ્કોર 750 કરતા ઓછો હોય તો લોન એપ્લિકેશન રિજેક્ટ કરવામાં આવે તે જરૂરી નથી. કેટલીક બેંકો કેસ-ટુ-કેસ આધારે ઓછા સ્કોર્સવાળી અરજીઓને મંજૂરી આપી શકે છે. જો કે, આવી સ્થિતિમાં તેઓ ઊંચા વ્યાજ દર અથવા કડક શરતો લાદી શકે છે.
વ્યક્તિગત લોનની મંજૂરીમાં મહત્વની ભૂમિકા ભજવતા કેટલાક અન્ય પરિબળો:
ઉંમર: દરેક બેંક અને NBFC વ્યક્તિગત લોન માટે લઘુત્તમ અને મહત્તમ વય નક્કી કરે છે. અરજદારની ઉંમર આ નિયત મર્યાદામાં હોવી જોઈએ.
આવક: બેંકો અને NBFC લઘુત્તમ આવક નક્કી કરે છે. તમારી માસિક આવક આ મર્યાદા કરતાં વધુ હોવી જોઈએ.
શૈક્ષણિક લાયકાત: કેટલીક બેંકો લઘુત્તમ શૈક્ષણિક લાયકાત નક્કી કરે છે. સામાન્ય રીતે, તે સ્નાતક અથવા ડિપ્લોમા છે.
નોકરી: બેંકો અથવા NBFC અરજદારની નોકરીની સ્થિરતા પર ધ્યાન આપે છે. સ્થિર નોકરી નિયમિત આવક લાવે છે, જે લોનની EMI ચૂકવવામાં મદદ કરે છે. સરકારી નોકરીઓ, પીએસયુ અથવા પ્રતિષ્ઠિત ખાનગી કંપનીઓમાં કામ કરતા લોકોને પસંદગી મળે છે.
ડેટ ટુ ઈન્કમ રેશિયો (ડીટીઆઈ રેશિયો): ડીટીઆઈ રેશિયો જણાવે છે કે તમારી માસિક આવકનો કેટલો ભાગ દેવું ચૂકવવામાં જાય છે. આમાં લોન EMI અને ક્રેડિટ કાર્ડ બિલનો સમાવેશ થાય છે. જો DTI 35% કે તેનાથી ઓછું હોય, તો બેંકો તેને સારું માને છે અને લોનની મંજૂરીની શક્યતાઓ વધારે છે. જો DTI 36% થી 50% ની વચ્ચે હોય, તો કેટલીક બેંકો તેને ખાસ શરતો સાથે મંજૂર કરી શકે છે. જો DTI 50% થી વધુ હોય, તો લોનની મંજૂરીની શક્યતા ઘટી જાય છે.
અરજીપત્રક અને દસ્તાવેજો: લોન માટે ઓનલાઈન અથવા ઓફલાઈન અરજી કરતી વખતે, ભરેલું અરજીપત્રક અને જરૂરી દસ્તાવેજો સબમિટ કરવાના રહેશે. KYC દસ્તાવેજ તમારા ફોટો, ઓળખનો પુરાવો (જેમ કે PAN કાર્ડ), અને સરનામાનો પુરાવો વગેરેનો ઉપયોગ કરશે. આવકના દસ્તાવેજોમાં નોકરી કરતા લોકો માટે બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને સેલેરી સ્લિપ અને ઇન્કમ ટેક્સ રિટર્ન (ITR) અને સ્વ-રોજગાર માટે બેંક સ્ટેટમેન્ટ શામેલ હોવું આવશ્યક છે. તમારા ફોર્મમાં કોઈ ભૂલ ન થાય તેનું ધ્યાન રાખો.
અરજદાર શહેર: કેટલીક બેંકો અને NBFC માત્ર પસંદગીના શહેરોમાં જ સેવાઓ આપે છે. મેટ્રો અને ટિયર-1 શહેરોમાં રહેતા અરજદારો પાસે વધુ વિકલ્પો છે. જ્યારે નાના શહેરો અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં વિકલ્પો મર્યાદિત છે.
