તાજેતરના ડેટામાં રિટેલ ફુગાવો ફરી વધીને 14 મહિનાના રેકોર્ડ સ્તરે પહોંચી ગયો છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ છેલ્લા દસ MPC માટે રેપો રેટ 6.5 ટકા પર સ્થિર રાખ્યો છે. આવી સ્થિતિમાં હોમ લોન સસ્તી થવાની રાહ જોઈ રહેલા લોકો આંચકામાં છે. એસબીઆઈએ પહેલેથી જ સંકેત આપ્યો છે કે ડિસેમ્બરના પ્રથમ સપ્તાહમાં યોજાનારી MPCમાં વ્યાજ દરમાં ઘટાડો થવાની આશા ઓછી છે. આ વખતે એમપીસીની બેઠક 4 થી 6 ડિસેમ્બર વચ્ચે યોજાવાની છે. આ વખતે પણ તે માત્ર 6.5 ટકા જ રહેવાની ધારણા છે.
કેટલાક હજુ પણ વ્યાજ દર ઘટવાની રાહ જોઈ રહ્યા છે
મે 2022 અને માર્ચ 2023 વચ્ચે આરબીઆઈ દ્વારા રેપો રેટમાં વધારાને કારણે ઘણા લોકોની હોમ લોન EMI અથવા લોનની મુદત વધી છે. આનો સામનો કરવા માટે, કેટલાક લોકોએ તેમની યોજનાઓ તૈયાર કરી છે, જ્યારે કેટલાક હજુ પણ વ્યાજ દરો ઘટવાની રાહ જોઈ રહ્યા છે. જો તમે હોમ લોન લીધી છે અથવા તે લેવાના છો, તો તમારા માટે કેટલીક બાબતોનું ધ્યાન રાખવું જરૂરી છે. પરંતુ જો તમે તમારી હોમ લોનની પૂર્વ ચુકવણી કરવા માંગતા હો, તો તમારે શું કરવું જોઈએ? અમને જણાવો –
1. લોનની મુદત ટૂંકી રાખો
નિષ્ણાતો દ્વારા એવું સૂચન કરવામાં આવે છે કે વ્યાજના બોજને ઘટાડવા માટે તમે તમારી લોનની મુદતને ન્યૂનતમ રાખો. લોનની મુદત જેટલી લાંબી હશે, ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજને કારણે વધુ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે 10 વર્ષ માટે 9% વ્યાજ પર 50 લાખ રૂપિયાની લોન લો છો, તો વ્યાજની ચુકવણી 26 લાખ રૂપિયા થશે. પરંતુ જો આ કાર્યકાળ વધારીને 15 વર્ષ કરવામાં આવે તો આ ચુકવણી વધીને 41 લાખ રૂપિયા થઈ જાય છે. જ્યારે 20 વર્ષની લોન પર વ્યાજની ચુકવણી 58 લાખ રૂપિયા થાય છે.
2. EMI વધારવાનું મહત્વ
યુવાન ઘર ખરીદનારાઓ માટે ટૂંકી લોનની મુદત પડકારરૂપ બની શકે છે. ખરેખર, ઘણી વખત ઊંચી EMI તેમના બજેટમાં બંધબેસતી નથી. પરંતુ જો તમે 15-20 વર્ષનો લાંબો કાર્યકાળ પસંદ કરી રહ્યા છો, તો તમારી આવકમાં વધારો થતાં ધીમે-ધીમે EMI વધારવાનો પ્રયાસ કરો. દર વર્ષે EMIમાં 5% વધારો કરવાથી 20 વર્ષની લોનની મુદત લગભગ આઠ વર્ષ ઓછી થાય છે. જો તમે વાર્ષિક 10%ના દરે EMI વધારશો, તો 9% વ્યાજ દર સાથે 50 લાખ રૂપિયાની હોમ લોનની ચુકવણી માત્ર 10 વર્ષમાં થઈ જશે.
3. વીમો
જ્યારે તમે હોમ લોન લેવાનું વિચારી રહ્યા હોવ, ત્યારે ધિરાણકર્તા દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી વીમા યોજનાઓ વિશે જાણવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે. તમારા આશ્રિતોને તણાવમુક્ત રાખવા માટે, હોમ લોનની સાથે જીવન વીમો મેળવવો શાણપણ છે. પરંતુ બેંકો દ્વારા વેચાતી પોલિસીમાં કેટલીક મર્યાદાઓ હોય છે. આ પોલિસી ઘણીવાર લોન સાથે જોડાયેલી હોય છે અને ટ્રાન્સફર કરી શકાતી નથી. તેનો અર્થ એ છે કે જો તમે તમારી લોન દરમિયાન શાહુકાર બદલો છો, તો તે લેપ્સ થઈ જશે. તેથી, અલગ ટર્મ વીમો ખરીદવાની સલાહ આપવામાં આવે છે. આમાં આપવામાં આવેલ કવરેજ દરેક પરિસ્થિતિમાં ચાલુ રહે છે.
4. વ્યાજ દરો અને બેન્ચમાર્ક વચ્ચેનો સંબંધ
હોમ લોન પસંદ કરતી વખતે, બેન્ચમાર્ક અને લોનના દર વચ્ચેના સંબંધને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે. મોટાભાગની હોમ લોનમાં ફ્લોટિંગ રેટ હોય છે જે બાહ્ય બેન્ચમાર્ક સાથે જોડાયેલા હોય છે જેમ કે આરબીઆઈ રેપો રેટ. તે જૂન 2023 થી 6.5% પર યથાવત છે. ધિરાણકર્તાઓ રીસેટ સમયગાળો સેટ કરે છે જે ત્રિમાસિક, અર્ધવાર્ષિક અથવા વાર્ષિક હોઈ શકે છે. લોન લેતા પહેલા રેટ રીસેટ ફ્રીક્વન્સી નક્કી કરો. એવી લોન પસંદ કરો કે જે બાહ્ય બેન્ચમાર્ક દરમાં ઝડપથી ફેરફારને પ્રતિબિંબિત કરે.
5. સંયુક્ત લોન
જો તમારી પત્ની કામ કરતી હોય, તો તમે ટેક્સ બેનિફિટ્સ માટે સંયુક્ત હોમ લોન લઈ શકો છો. સરકાર હોમ લોનની ચુકવણી પર વસૂલવામાં આવતા વ્યાજ પર 2 લાખ રૂપિયા સુધીની કપાતની મંજૂરી આપે છે. જો કે, ઘરની વધતી કિંમતો સાથે, તાજેતરના વર્ષોમાં સરેરાશ લોનની રકમમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે. 9% વ્યાજ દરે 20 વર્ષ માટે 50 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન પર વાર્ષિક વ્યાજ લગભગ 4.5 લાખ રૂપિયા હશે.
